Rambay – Di tahun 2026, fenomena Buy Now Pay Later (BNPL) atau yang lebih akrab disebut PayLater bukan lagi sekadar tren sesaat, melainkan telah menjadi bagian fundamental dari gaya hidup finansial masyarakat Indonesia.
Kemudahan berbelanja sekarang dan membayar nanti tanpa perlu kartu kredit konvensional menjadi daya tarik utama, terutama bagi generasi milenial dan Gen Z.
Namun, dengan ratusan aplikasi yang menjamur di Play Store dan App Store, menemukan Aplikasi PayLater Terbaik yang aman, transparan, dan menguntungkan bisa menjadi tantangan tersendiri.
Banyak pengguna terjebak pada aplikasi ilegal atau layanan dengan bunga “selangit” karena kurangnya riset. Oleh karena itu, Kami bantu untuk memilih layanan PayLater yang tidak hanya mudah disetujui.
Tetapi juga resmi terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dengan skema bunga yang masuk akal. Mari kita bedah pilihan terbaik di tahun ini.
Apa Itu PayLater dan Mengapa Sangat Populer di 2026?
Secara sederhana, PayLater adalah layanan pembiayaan jangka pendek yang memungkinkan pengguna melakukan transaksi pembelian barang atau jasa dan membayarnya di kemudian hari, baik dengan sekali bayar (tempo 30 hari) maupun dengan sistem cicilan (3, 6, hingga 12 bulan).
Di tahun 2026 ini, popularitas PayLater didorong oleh beberapa faktor kunci:
- Integrasi Ekosistem: PayLater kini tidak berdiri sendiri, melainkan terintegrasi langsung dengan e-commerce, aplikasi travel, hingga layanan ride-hailing.
- Syarat yang Inklusif: Berbeda dengan kartu kredit perbankan yang mensyaratkan slip gaji tinggi dan verifikasi fisik, PayLater mengandalkan digital footprint dan e-KYC (Know Your Customer elektronik).
- Kebutuhan Mendesak: PayLater sering menjadi dana talangan (cashflow buffer) saat kebutuhan mendesak muncul sebelum tanggal gajian.
Namun, kunci utama dalam menggunakan layanan ini adalah memilih aplikasi PayLater terbaik yang legalitasnya terjamin untuk menghindari risiko penyalahgunaan data dan penagihan yang tidak etis.
Kriteria Memilih Aplikasi PayLater yang Aman dan Menguntungkan
Sebelum masuk ke daftar rekomendasi, Anda perlu memahami indikator apa saja yang menjadikan sebuah aplikasi layak disebut “terbaik”. Jangan hanya tergiur dengan jargon “cair cepat”, perhatikan empat pilar berikut:
1. Legalitas dan Pengawasan OJK
Ini adalah harga mati. Aplikasi PayLater harus terdaftar dan diawasi oleh OJK. Status legal ini menjamin bahwa perusahaan mematuhi kode etik penagihan, transparansi biaya, dan perlindungan data pribadi konsumen sesuai UU Perlindungan Data Pribadi yang berlaku ketat di 2026.
2. Transparansi Suku Bunga dan Biaya Layanan
Aplikasi terbaik akan menampilkan simulasi cicilan secara terbuka sebelum Anda menyetujui pinjaman. Hindari aplikasi yang menyembunyikan biaya admin atau biaya provisi yang tiba-tiba memotong limit Anda secara signifikan.
3. Fleksibilitas Tenor dan Limit Kredit
Pilihlah aplikasi yang menawarkan variasi tenor (mulai dari 30 hari hingga 12 bulan) dan limit yang bisa bertambah seiring dengan riwayat pembayaran yang baik. Beberapa aplikasi premium bahkan menawarkan limit hingga Rp50 juta.
4. Ekosistem Merchant yang Luas
PayLater terbaik adalah yang bisa digunakan di mana saja. Apakah bisa untuk belanja di marketplace? Apakah bisa untuk beli tiket pesawat? Atau bahkan bisa digunakan offline menggunakan QRIS? Semakin luas jangkauannya, semakin berguna limit kredit Anda.
Daftar Aplikasi PayLater Terbaik 2026: Resmi OJK & Bunga Rendah
Berdasarkan performa, ulasan pengguna, dan kepatuhan regulasi hingga awal 2026, berikut adalah ulasan mendalam mengenai aplikasi PayLater terbaik yang layak Anda pertimbangkan.
1. Shopee PayLater (SPayLater)
Terbaik untuk: Pengguna setia e-commerce Shopee.
Shopee PayLater masih merajai pasar karena integrasinya yang sangat kuat dengan marketplace oranye ini. Di tahun 2026, SPayLater menawarkan proses verifikasi yang sangat cepat, seringkali hanya dalam hitungan menit bagi akun yang aktif bertransaksi.
- Keunggulan:
- Bunga Kompetitif: Mulai dari 2.95% per bulan, namun sering ada promo bunga 0% untuk tenor pendek atau produk tertentu.
- Tenor Fleksibel: Menyediakan opsi bayar nanti (bulan depan), cicilan 3, 6, 12, hingga 24 bulan untuk pengguna terpilih.
- Tanggal Jatuh Tempo Variatif: Pengguna bisa memilih tanggal jatuh tempo (tanggal 5, 11, atau 25) sesuai siklus gajian.
- Kekurangan: Denda keterlambatan cukup ketat dan berdampak langsung pada skor kredit internal Shopee.
- Limit: Hingga Rp50.000.000.
2. GoPay Later (by GoTo Financial)
Terbaik untuk: Kebutuhan harian (makanan, transportasi) dan belanja di Tokopedia.
GoPay Later menawarkan pengalaman seamless dalam ekosistem Gojek dan Tokopedia. Keunikannya terletak pada transparansi biaya. Mereka tidak menggunakan sistem bunga persentase untuk layanan “akhir bulan”, melainkan biaya langganan flat, yang membuatnya sangat mudah dipahami pemula.
- Keunggulan:
- Tanpa Bunga Tersembunyi: Untuk layanan “Bayar Akhir Bulan”, hanya dikenakan biaya layanan flat sesuai limit yang terpakai.
- GoPay Later Cicil: Untuk barang mahal di Tokopedia, tersedia fitur cicilan dengan bunga bersaing.
- Keamanan: Fitur keamanan biometrik dan proteksi ganda dari ekosistem GoTo.
- Kekurangan: Jika telat bayar, akun Gojek bisa dibekukan sementara.
- Limit: Bervariasi, umumnya hingga Rp30.000.000 untuk fitur Cicil.
3. Kredivo
Terbaik untuk: Transaksi bernilai tinggi dan pencairan dana tunai.
Kredivo sering dianggap sebagai “kartu kredit digital” sesungguhnya. Kredivo terkenal dengan seleksi yang agak lebih ketat dibanding kompetitor, namun memberikan benefit yang jauh lebih premium. Ini adalah salah satu aplikasi PayLater terbaik bagi mereka yang menginginkan bunga sangat rendah.
- Keunggulan:
- Bunga 0%: Untuk tenor 30 hari dan 3 bulan, Kredivo konsisten memberikan bunga 0% (hanya biaya admin kecil). Ini sangat menguntungkan.
- Limit Besar: Bisa mencapai Rp50.000.000.
- Fitur Pinjaman Tunai: Limit Kredivo bisa dicairkan menjadi uang tunai (KrediFazz) ke rekening bank, fitur yang jarang dimiliki PayLater lain secara resmi.
- Kekurangan: Syarat pendaftaran lebih ketat (wajib upload slip gaji/bukti penghasilan atau menyambungkan akun e-commerce dengan riwayat transaksi kuat).
- Limit: Maksimal Rp50.000.000.
4. Akulaku
Terbaik untuk: Pengguna yang membutuhkan kemudahan persetujuan (approval rate tinggi).
Akulaku telah bertransformasi menjadi platform finansial raksasa. Selain fitur belanja cicilan di aplikasinya sendiri, Akulaku juga menjadi metode pembayaran di berbagai merchant besar seperti Bukalapak, Shopee, dan JD.ID (sebelumnya).
- Keunggulan:
- Mudah Disetujui: Algoritma Akulaku dikenal cukup ramah bagi pengguna baru atau mereka yang belum memiliki riwayat kredit panjang.
- Tenor Panjang: Menyediakan opsi hingga 12 bulan.
- Dana Cicil: Fitur pinjaman tunai dengan tenor panjang yang sangat populer.
- Kekurangan: Bunga dan biaya admin cenderung sedikit lebih tinggi dibanding Kredivo untuk beberapa kategori produk.
- Limit: Hingga Rp25.000.000.
5. Allo PayLater (Allo Bank)
Terbaik untuk: Belanja kebutuhan rumah tangga di ekosistem CT Corp (Transmart, Metro, dll).
Sebagai pendatang yang sukses mendisrupsi pasar sejak peluncurannya, Allo Bank menawarkan PayLater yang terintegrasi dengan perbankan digital. Ini memberikan rasa aman lebih karena berada di bawah naungan bank buku besar.
- Keunggulan:
- Proses Instant Approval: Registrasi hanya butuh KTP dan proses persetujuan hitungan menit.
- Promo Offline: Sangat kuat untuk belanja offline di Transmart, Wendy’s, Baskin Robbins, dll.
- Bunga Kompetitif: Mengikuti standar perbankan digital yang sehat.
- Limit: Plafon kredit disesuaikan dengan profil risiko nasabah.
6. Indodana
Terbaik untuk: Alternatif cicilan HP dan Elektronik.
Indodana bekerja sama dengan Cermati.com dan memiliki jangkauan merchant offline yang sangat luas, terutama untuk toko handphone dan elektronik. Jika Anda ingin membeli gadget tanpa kartu kredit di toko fisik, Indodana sering menjadi opsi utama.
- Keunggulan:
- Mitra Merchant Luas: Bisa digunakan di ribuan outlet offline.
- Syarat Mudah: Cukup KTP dan validasi wajah.
- Tanpa DP: Banyak promo cicilan tanpa uang muka.
- Kekurangan: Verifikasi data terkadang membutuhkan waktu 1×24 jam (tidak selalu instan).
7. Yup Card
Terbaik untuk: Pengalaman hybrid (Kartu fisik + Aplikasi).
Yup menawarkan konsep unik dengan memberikan kartu fisik yang terhubung dengan aplikasi PayLater (bekerja sama dengan SamaKita/institusi finansial resmi). Kartu ini berlogo GPN atau VISA, sehingga bisa digesek layaknya kartu kredit di mesin EDC mana saja.
- Keunggulan:
- Kebebasan Transaksi: Bisa digunakan di semua mesin EDC di seluruh Indonesia (bahkan dunia, tergantung jenis kartu).
- Bunga 0%: Untuk pembayaran penuh dalam 40 hari.
- Free Admin: Bebas biaya tahunan dan admin bulanan (syarat berlaku).
- Limit: Hingga Rp40.000.000.
Tabel Perbandingan Singkat PayLater 2026
| Aplikasi | Bunga Terendah | Tenor Maksimal | Keunggulan Utama |
| Kredivo | 0% (3 bln) | 12 Bulan | Bunga terendah & Bisa cair tunai |
| SPayLater | ~2.95% | 12-24 Bulan | Integrasi Shopee & Sering promo |
| GoPay Later | Biaya Flat | 12 Bulan | Tanpa bunga persentase (mode akhir bulan) |
| Akulaku | Variatif | 12 Bulan | Mudah disetujui |
| Yup | 0% (40 hari) | 12 Bulan | Kartu fisik bisa gesek di EDC |
Cara Agar Pengajuan PayLater Cepat Disetujui
Banyak pengguna mengeluh pengajuan mereka ditolak di tahun 2026 ini. Hal ini dikarenakan OJK memperketat aturan credit scoring. Berikut tips agar akun Anda disetujui:
- Pastikan SLIK OJK Bersih: Ini adalah kunci. Jika Anda memiliki tunggakan di aplikasi pinjol lain atau kredit macet di bank, kemungkinan besar pengajuan PayLater di aplikasi manapun akan ditolak.
- Gunakan Nomor HP Utama: Gunakan nomor yang sudah aktif lama. Aplikasi menilai stabilitas hidup Anda dari seberapa lama Anda menggunakan nomor telepon tersebut.
- Data Sinkron: Pastikan nama di KTP, nama di rekening bank pencairan (jika ada), dan nama akun e-commerce sama persis. Perbedaan satu huruf saja bisa memicu penolakan sistem otomatis.
- Berikan Akses Lokasi: Saat mendaftar, izinkan aplikasi mengakses lokasi. Ini digunakan untuk verifikasi fraud prevention, memastikan Anda mendaftar di lokasi yang wajar (rumah/kantor), bukan di lokasi yang mencurigakan.
- Riwayat Transaksi: Untuk aplikasi seperti Shopee atau Gojek, bangunlah riwayat transaksi belanja tunai terlebih dahulu sebelum mengajukan PayLater. Akun “kosong” yang baru dibuat biasanya sulit mendapatkan limit besar.
Risiko dan Strategi Penggunaan Bijak
Meskipun Aplikasi PayLater Terbaik menawarkan kemudahan, risiko finansial tetap mengintai jika tidak dikelola dengan baik. Fenomena “Gali Lubang Tutup Lubang” sangat marak terjadi.
Strategi Menggunakan PayLater agar Tidak Boncos:
- Gunakan untuk Produktivitas: Prioritaskan cicilan untuk barang yang mendukung kerja atau kebutuhan pokok, bukan sekadar gaya hidup impulsif.
- Rumus 30%: Pastikan total cicilan (PayLater + KPR + Leasing Motor) tidak melebihi 30% dari gaji bulanan Anda.
- Pahami Denda: Denda keterlambatan PayLater biasanya dihitung harian. Keterlambatan satu minggu bisa membengkakkan tagihan hingga 10-20%.
- Jangan Tergiur Limit: Limit besar adalah godaan. Anggap limit itu sebagai dana darurat, bukan uang tambahan milik Anda.
Kesimpulan
Memasuki tahun 2026, Aplikasi PayLater Terbaik bukan hanya soal siapa yang memberi uang tercepat, melainkan siapa yang memberikan rasa aman dan keadilan finansial.
Kredivo dan Yup unggul bagi mereka yang mencari bunga 0% dan fleksibilitas transaksi offline. Sementara Shopee PayLater dan GoPay Later adalah juara dalam hal kenyamanan ekosistem digital.
Kunci utamanya ada di tangan Anda. Pilihlah aplikasi yang sudah pasti terdaftar di OJK, pahami setiap poin biaya yang dibebankan, dan jadikan PayLater sebagai alat bantu cashflow management.
Bukan sumber utang konsumtif. Dengan pengelolaan yang tepat, PayLater bisa menjadi sahabat finansial yang sangat membantu di era ekonomi digital ini.
FAQ (Pertanyaan yang Sering Diajukan)
1. Apakah Aplikasi PayLater masuk dalam catatan BI Checking (SLIK OJK)?
Ya, di tahun 2026, hampir semua aplikasi PayLater resmi (seperti Kredivo, Shopee PayLater, Akulaku) melaporkan data nasabah ke SLIK OJK. Keterlambatan pembayaran akan merusak skor kredit Anda dan menyulitkan pengajuan KPR atau kredit bank di masa depan.
2. Mana aplikasi PayLater yang bunganya paling rendah?
Kredivo dan Yup Card saat ini menawarkan skema bunga terendah, yakni 0% untuk tenor 30 hari (Kredivo bahkan sampai 3 bulan untuk akun premium), hanya dikenakan biaya admin/layanan yang relatif kecil.
3. Apakah PayLater bisa dicairkan menjadi uang tunai?
Secara aturan dasar, PayLater adalah untuk pembelian barang. Namun, beberapa aplikasi memiliki fitur hibrida seperti Kredivo (KrediFazz) dan Akulaku (Dana Cicil).
Secara resmi menyediakan fitur pinjaman tunai cair ke rekening. Hindari melakukan “Gestun” (Gesek Tunai) ilegal karena berisiko pemblokiran akun.
4. Apa syarat umum mendaftar PayLater?
Syarat umumnya adalah WNI, berusia minimal 17-21 tahun, memiliki KTP, memiliki penghasilan tetap (beberapa aplikasi tidak meminta slip gaji tapi melihat riwayat transaksi), dan berdomisili di area layanan aplikasi tersebut.
5. Apa yang terjadi jika saya tidak membayar tagihan PayLater?
Pertama, Anda akan dikenakan denda harian. Kedua, Anda akan dihubungi oleh tim penagihan (desk collection hingga field collector). Ketiga, nama Anda akan masuk daftar hitam (blacklist) SLIK OJK, sehingga Anda tidak bisa meminjam uang di bank manapun.