Rambay – Bank Rakyat Indonesia (BRI) dikenal luas sebagai bank yang paling ramah terhadap pelaku Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM), terutama melalui program Kredit Usaha Rakyat (KUR).
Namun, tidak semua nasabah memenuhi kriteria KUR, atau mungkin Anda membutuhkan plafon pinjaman yang lebih besar dari batas maksimal KUR. Di sinilah pinjaman BRI Non KUR menjadi solusi yang sangat relevan.
Banyak nasabah yang mencari informasi mengenai “pinjaman non KUR BRI apa saja” karena membutuhkan fleksibilitas yang lebih tinggi, baik untuk modal kerja, investasi, maupun kebutuhan konsumtif seperti renovasi rumah atau biaya pendidikan.
Kami akan memberitahu jenis-jenis pinjaman tersebut, syarat pengajuan, hingga simulasi tabel angsuran agar Anda memiliki gambaran finansial yang jelas sebelum mengajukan kredit.
Apa Itu Pinjaman BRI Non KUR?
Pinjaman BRI Non KUR adalah fasilitas kredit yang ditawarkan oleh Bank BRI di luar program subsidi pemerintah. Karena tidak bersubsidi, suku bunga yang berlaku adalah suku bunga komersial (umum).
Meskipun bunganya sedikit lebih tinggi dibandingkan KUR, pinjaman jenis ini menawarkan keunggulan lain, seperti plafon pinjaman yang jauh lebih tinggi (bisa mencapai miliaran rupiah), tenor yang lebih panjang, dan cakupan penggunaan dana yang lebih luas.
Jika KUR dibatasi aturan ketat (misalnya penerima tidak boleh sedang menerima kredit komersial lain), pinjaman Non KUR lebih fleksibel. Ini adalah opsi terbaik bagi Anda yang usahanya sudah “naik kelas” atau bagi pegawai yang memiliki penghasilan tetap.
Jenis-Jenis Pinjaman BRI Non KUR Populer
Sebelum masuk ke simulasi tabel, penting untuk mengetahui produk mana yang sesuai dengan profil Anda. Berikut adalah produk pinjaman BRI Non KUR yang paling banyak dicari:
1. Kupedes (Kredit Umum Pedesaan)
Kupedes adalah primadona bagi pelaku usaha yang ingin “naik kelas” dari KUR. Pinjaman ini bersifat umum, individual, dan selektif.
- Target: Pelaku usaha di semua sektor (pertanian, perdagangan, jasa, industri).
- Kelebihan: Mendukung kebutuhan modal kerja dan investasi. Bunga bersaing dan cara pembayaran angsuran bisa disesuaikan dengan pola pendapatan usaha (misalnya, pembayaran musiman bagi petani).
- Limit: Umumnya hingga Rp 250.000.000 (bisa lebih tergantung kebijakan cabang).
2. Briguna (Kredit Tanpa Agunan / KTA)
Briguna adalah fasilitas kredit yang diberikan kepada calon debitur dengan sumber pembayaran (repayment) berasal dari sumber penghasilan tetap (gaji/pensiun).
- Briguna Karya: Untuk pegawai aktif.
- Briguna Purna: Untuk pensiunan (Taspen/Asabri).
- Briguna Umum: Kredit untuk pegawai aktif di mana masa kredit bisa sampai masa pensiun.
- Kelebihan: Tidak memerlukan agunan fisik (sertifikat tanah/BPKB) karena agunannya adalah SK Pengangkatan Pegawai. Limit pinjaman bisa sangat besar (hingga Rp 500 juta atau lebih) disesuaikan dengan Debt Service Ratio (DSR) gaji.
3. Pinjaman Konsumtif Beragunan (KPR & KKB)
Jika tujuan Anda bukan untuk usaha melainkan membeli aset:
- KPR BRI: Untuk pembelian, pembangunan, atau renovasi rumah.
- KKB BRI: Kredit Kendaraan Bermotor untuk pembelian mobil baru atau bekas.
Syarat Pengajuan Pinjaman BRI Non KUR
Persyaratan untuk pinjaman Non KUR sedikit lebih detail dibandingkan KUR karena analisis risikonya dilakukan sepenuhnya oleh bank tanpa penjaminan pemerintah.
Syarat Umum (Perorangan)
- Warga Negara Indonesia (WNI) dan berdomisili di Indonesia.
- Usia minimal 21 tahun atau sudah menikah.
- Memiliki riwayat kredit yang baik (tidak masuk dalam daftar hitam BI Checking/SLIK OJK).
Syarat Dokumen Kupedes (Usaha)
- Fotokopi KTP Suami Istri, Kartu Keluarga (KK), dan Surat Nikah.
- Surat Keterangan Usaha (SKU) dari Desa/Kelurahan atau SIUP/TDP/NIB.
- NPWP (Wajib untuk pinjaman di atas Rp 50 juta).
- Dokumen Agunan (SHM/SHGB atau BPKB Kendaraan) – Kupedes umumnya mewajibkan agunan tambahan.
- Pas foto 4×6 suami istri.
Syarat Dokumen Briguna (Pegawai/Pensiunan)
- KTP, KK, NPWP.
- SK Pengangkatan Pertama dan SK Terakhir (Asli).
- Slip Gaji 3 bulan terakhir.
- Fotokopi Buku Tabungan BRI.
- Pas foto suami/istri.
- Surat Rekomendasi dari atasan bendahara gaji (untuk Briguna Karya).
Tabel Pinjaman BRI Non KUR dan Simulasi Angsuran
Bagian ini adalah inti yang paling Anda butuhkan. Di bawah ini adalah estimasi simulasi angsuran untuk produk Kupedes dan Briguna.
Catatan Penting: Suku bunga dapat berubah sewaktu-waktu mengikuti kebijakan Bank BRI dan profil risiko debitur. Simulasi di bawah menggunakan asumsi suku bunga flat setara 1% per bulan (sebagai ilustrasi umum untuk Kupedes).
1. Tabel Simulasi Pinjaman Plafon Kecil – Menengah (Rp 10 Juta – Rp 50 Juta)
| Plafon Pinjaman | Tenor 12 Bulan | Tenor 24 Bulan | Tenor 36 Bulan | Tenor 48 Bulan |
| Rp 10.000.000 | Rp 933.300 | Rp 516.600 | Rp 377.700 | Rp 308.300 |
| Rp 20.000.000 | Rp 1.866.600 | Rp 1.033.300 | Rp 755.500 | Rp 616.600 |
| Rp 30.000.000 | Rp 2.800.000 | Rp 1.550.000 | Rp 1.133.300 | Rp 925.000 |
| Rp 40.000.000 | Rp 3.733.300 | Rp 2.066.600 | Rp 1.511.100 | Rp 1.233.300 |
| Rp 50.000.000 | Rp 4.666.600 | Rp 2.583.300 | Rp 1.888.800 | Rp 1.541.600 |
2. Tabel Simulasi Pinjaman Plafon Besar (Rp 100 Juta – Rp 250 Juta)
Untuk pinjaman di atas Rp 100 juta, biasanya bank akan memberikan suku bunga yang lebih kompetitif jika agunan dan cashflow usaha sangat baik.
| Plafon Pinjaman | Tenor 12 Bulan | Tenor 24 Bulan | Tenor 36 Bulan | Tenor 48 Bulan | Tenor 60 Bulan |
| Rp 100.000.000 | Rp 9.333.300 | Rp 5.166.600 | Rp 3.777.700 | Rp 3.083.300 | Rp 2.666.600 |
| Rp 150.000.000 | Rp 14.000.000 | Rp 7.750.000 | Rp 5.666.600 | Rp 4.625.000 | Rp 4.000.000 |
| Rp 200.000.000 | Rp 18.666.600 | Rp 10.333.300 | Rp 7.555.500 | Rp 6.166.600 | Rp 5.333.300 |
| Rp 250.000.000 | Rp 23.333.300 | Rp 12.916.600 | Rp 9.444.400 | Rp 7.708.300 | Rp 6.666.600 |
Tips: Gunakan rumus sederhana ini untuk estimasi cepat:
(Plafon / Tenor Bulan) + (Plafon x Bunga %). Namun, selalu minta tabel resmi dari mantri atau Customer Service BRI saat pengajuan.
Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman Non KUR
Memahami pro dan kontra membantu Anda mengambil keputusan yang bijak.
Kelebihan
- Plafon Tinggi: Tidak terbatas di Rp 500 juta seperti KUR (untuk segmen ritel tertentu), Kupedes dan pinjaman komersial bisa lebih tinggi.
- Aguransi Jiwa & Kesehatan: Produk seperti Kupedes seringkali menyertakan fasilitas asuransi jiwa bagi debitur, bahkan ada yang menanggung biaya rawat inap.
- Proses Cepat: Karena tidak menunggu kuota subsidi pemerintah turun, proses pencairan seringkali lebih cepat asalkan syarat lengkap.
- Fleksibilitas Agunan: BRI menerima berbagai jenis agunan, dan untuk Briguna tidak perlu agunan aset.
Kekurangan
- Suku Bunga: Jelas lebih tinggi daripada KUR yang hanya 6% efektif per tahun. Bunga Non KUR mengikuti pasar (floating atau fixed di awal).
- Biaya Administrasi & Provisi: Terdapat biaya admin dan biaya provisi yang dipotong di awal pencairan, sedangkan KUR biasanya bebas biaya provisi.
Cara Mengajukan Pinjaman BRI Non KUR
Di era digital ini, BRI menyediakan dua jalur pengajuan:
1. Cara Pengajuan Offline (Datang Langsung)
Ini adalah cara paling efektif untuk negosiasi bunga dan plafon.
- Siapkan seluruh dokumen persyaratan (KTP, KK, Surat Usaha/SK Kerja, Dokumen Agunan).
- Kunjungi kantor cabang atau unit BRI terdekat sesuai domisili KTP/Usaha.
- Ambil antrean ke Customer Service atau langsung menemui Mantri (Marketing Kredit).
- Isi formulir pengajuan kredit.
- Pihak bank akan melakukan survei ke lokasi usaha atau rumah (On The Spot).
- Jika disetujui, Anda akan diminta datang untuk akad kredit dan pencairan dana.
2. Cara Pengajuan Online (Via BRImo atau Website)
Untuk kemudahan awal (screening), Anda bisa menggunakan aplikasi BRImo.
- Buka aplikasi BRImo, login dengan akun Anda.
- Pilih menu “Pinjaman” lalu pilih “Ajukan Baru”.
- Pilih jenis kredit (Misal: Kredit Modal Kerja atau Kredit Konsumtif).
- Isi data diri dan nominal pengajuan.
- Sistem akan melakukan pre-screening. Jika lolos tahap awal, petugas BRI akan menghubungi Anda untuk proses lebih lanjut.
Tips Agar Pengajuan Pinjaman Non KUR Disetujui
Banyak pengajuan ditolak bukan karena usaha tidak bagus, melainkan karena administrasi atau profil risiko. Lakukan ini agar disetujui:
- Perbaiki Catatan SLIK OJK: Pastikan tidak ada tunggakan di pinjaman lain (Paylater, Kartu Kredit, atau leasing motor).
- Siapkan Rekening Koran yang Aktif: Bank menilai kemampuan bayar dari mutasi rekening. Usahakan transaksi usaha masuk ke rekening BRI minimal 3-6 bulan terakhir.
- Rasio Agunan yang Cukup: Untuk Kupedes, nilai pasar agunan sebaiknya minimal 120% dari nilai pinjaman yang diajukan.
- Sesuaikan Plafon dengan Kemampuan: Cicilan ideal adalah maksimal 30%-40% dari laba bersih usaha atau gaji bulanan (Take Home Pay).
Kesimpulan
Pinjaman BRI Non KUR seperti Kupedes dan Briguna adalah solusi pendanaan strategis bagi Anda yang membutuhkan limit lebih besar atau tidak memenuhi syarat KUR.
Meskipun suku bunganya mengikuti tarif komersial, keunggulan dalam hal fleksibilitas penggunaan dana, asuransi, dan limit pinjaman yang tinggi menjadikannya opsi yang sangat menarik.
Dengan melihat tabel pinjaman BRI Non KUR di atas, Anda kini memiliki gambaran estimasi angsuran bulanan. Langkah selanjutnya adalah mempersiapkan dokumen persyaratan dan memastikan riwayat kredit Anda bersih.
Jangan ragu untuk berkonsultasi langsung dengan petugas BRI untuk mendapatkan hitungan suku bunga real-time yang paling sesuai dengan kondisi ekonomi saat ini.
FAQ (Pertanyaan Umum)
1. Berapa bunga pinjaman BRI Non KUR 2025?
Suku bunga pinjaman Non KUR bersifat fluktuatif dan bervariasi tergantung jenis produk. Untuk Kupedes, rata-rata berkisar antara 0,9% hingga 1,2% flat per bulan, atau setara dengan 19% – 24% efektif per tahun, tergantung plafon dan tenor.
2. Apakah pinjaman Non KUR BRI butuh jaminan?
Ya, untuk jenis Kupedes, Anda memerlukan jaminan berupa BPKB kendaraan atau sertifikat tanah/rumah. Namun, untuk Briguna (KTA), jaminannya adalah SK Pegawai/Pensiun, sehingga tidak memerlukan jaminan aset fisik.
3. Berapa lama proses pencairan pinjaman BRI Non KUR?
Jika dokumen lengkap dan hasil survei (OTS) positif, proses pencairan biasanya memakan waktu 3 hingga 7 hari kerja. Namun, untuk nasabah existing dengan rekam jejak baik, bisa lebih cepat.
4. Bisakah mengajukan Kupedes jika masih punya KUR?
Secara aturan, Anda tidak bisa memiliki dua kredit modal kerja/investasi bersubsidi dan komersial secara bersamaan. Jika ingin mengambil Kupedes, Anda biasanya harus melunasi KUR terlebih dahulu (top up/suplesi ke komersial) atau memastikan KUR tersebut sudah lunas.
5. Apa bedanya Kupedes dan KUR?
Perbedaan utamanya ada pada subsidi bunga dan sasaran. KUR disubsidi pemerintah (bunga rendah 6%), syarat lebih ketat, dan plafon terbatas. Kupedes tidak disubsidi (bunga pasar), syarat lebih fleksibel, menerima semua sektor usaha, dan memberikan fasilitas asuransi serta bonus bagi debitur yang bayar tepat waktu.
Disclaimer: Informasi tabel angsuran dan suku bunga di atas adalah simulasi estimasi. Ketentuan resmi dapat berubah sewaktu-waktu sesuai kebijakan PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk.