Rambay.id – Di tahun 2026, metode pembayaran Buy Now Pay Later (BNPL) bukan lagi sekadar tren, melainkan telah menjadi bagian integral dari gaya hidup finansial masyarakat Indonesia.
Di tengah banyaknya pemain fintech, Kredivo tetap menjadi salah satu pilihan utama karena transparansi bunga dan kemudahan aksesnya.
Namun, kemudahan ini sering kali menjadi pedang bermata dua jika pengguna tidak memahami Simulasi Cicilan Kredivo dengan benar sebelum bertransaksi.
Banyak pengguna terjebak dalam masalah finansial bukan karena mereka tidak mampu membayar, melainkan karena kegagalan dalam memperhitungkan total angsuran bulanan yang harus ditanggung.
Kami disini akan merangkum informasi dan memahami struktur biaya, bunga, dan cara menghitung simulasi cicilan Kredivo secara akurat di tahun 2026.
Apa Itu Simulasi Cicilan Kredivo?
Simulasi cicilan Kredivo adalah proses perhitungan estimasi pembayaran bulanan yang harus dilakukan pengguna berdasarkan harga barang, tenor (jangka waktu) yang dipilih, dan suku bunga yang berlaku.
Memahami simulasi ini sangat krusial untuk:
- Mengukur Kemampuan Bayar: Memastikan cicilan tidak melebihi 30% dari pendapatan bulanan.
- Transparansi Biaya: Mengetahui berapa total uang yang dikeluarkan (harga asli + bunga + biaya admin).
- Perencanaan Keuangan: Mengatur arus kas bulanan agar tidak terganggu oleh tagihan mendadak.
Rincian Bunga dan Biaya Layanan Kredivo 2026
Sebelum masuk ke rumus perhitungan, Anda wajib mengetahui komponen biaya yang membentuk total tagihan Anda. Per tahun 2026, Kredivo umumnya mempertahankan struktur biaya yang kompetitif namun ketat.
1. Suku Bunga Cicilan
Kredivo dikenal dengan skema bunganya yang relatif rendah dibandingkan kompetitor fintech lainnya. Berikut adalah skema umum yang berlaku:
- Bayar dalam 30 Hari: Bunga 0%. Anda hanya membayar harga barang plus biaya layanan (jika ada).
- Cicilan 3 Bulan: Bunga 0% (Sering berlaku untuk promo tertentu) atau bunga reguler 2.6% per bulan.
- Cicilan 6 dan 12 Bulan: Bunga tetap sebesar 2.6% per bulan.
2. Biaya Layanan (Platform Fee)
Selain bunga, pengguna sering kali dikenakan biaya layanan atau biaya admin platform sebesar 1% dari total transaksi (bisa bervariasi tergantung merchant). Biaya ini biasanya dipotong di awal atau ditambahkan ke tagihan bulan pertama.
3. Jenis Akun Mempengaruhi Tenor
Simulasi Anda akan sangat bergantung pada jenis akun Kredivo yang Anda miliki:
- Akun Basic: Biasanya hanya bisa mengakses fitur “Bayar dalam 30 hari”.
- Akun Premium: Bisa mengakses cicilan 3, 6, hingga 12 bulan dengan limit hingga Rp50.000.000 (sesuai kebijakan terbaru 2026).
Cara Menghitung Manual Simulasi Cicilan Kredivo
Meskipun aplikasi Kredivo akan menampilkan angka otomatis saat checkout, memahami cara menghitung manual memberikan Anda kendali lebih. Berikut adalah rumus dasarnya:
Rumus Cicilan Bulanan:
$$Cicilan = \frac{\text{Harga Barang} + (\text{Harga Barang} \times \text{Bunga} \times \text{Tenor})}{\text{Tenor}}$$
Mari kita bedah simulasi ini berdasarkan beberapa skenario pembelian yang umum terjadi di tahun 2026.
Skenario 1: Pembelian Gadget (Cicilan 12 Bulan)
Misalkan Anda ingin membeli Smartphone keluaran terbaru seharga Rp5.000.000 dengan tenor 12 bulan.
- Harga Pokok: Rp5.000.000
- Bunga per Bulan: 2.6%
- Tenor: 12 Bulan
Perhitungan:
- Total Bunga: Rp5.000.000 x 2.6% = Rp130.000 per bulan.
- Total Bunga selama 12 bulan: Rp130.000 x 12 = Rp1.560.000.
- Total Harga Barang + Bunga: Rp5.000.000 + Rp1.560.000 = Rp6.560.000.
- Cicilan Per Bulan: Rp6.560.000 / 12 = Rp546.667.
Catatan: Belum termasuk biaya layanan 1% (sekitar Rp50.000) yang mungkin ditagihkan.
Skenario 2: Pembelian Fashion (Cicilan 3 Bulan)
Anda membeli sepatu branded seharga Rp1.200.000 dengan tenor 3 bulan.
- Harga Pokok: Rp1.200.000
- Bunga: 2.6% (Asumsi tanpa promo 0%)
Perhitungan:
- Angsuran Pokok: Rp1.200.000 / 3 = Rp400.000.
- Bunga Per Bulan: Rp1.200.000 x 2.6% = Rp31.200.
- Total Cicilan Per Bulan: Rp400.000 + Rp31.200 = Rp431.200.
Skenario 3: Bayar dalam 30 Hari (Paylater)
Anda membeli kebutuhan rumah tangga seharga Rp800.000.
- Harga Pokok: Rp800.000
- Bunga: 0%
- Biaya Admin: 1% (Rp8.000)
Total yang harus dibayar: Rp800.000 + Rp8.000 = Rp808.000 (Dibayar lunas bulan depan).
Tabel Simulasi Cicilan Kredivo 2026
Untuk memudahkan Anda, berikut adalah tabel simulasi cepat untuk berbagai nominal belanja dengan asumsi bunga 2.6% per bulan.
| Harga Barang (Rp) | Cicilan 3 Bulan (Rp) | Cicilan 6 Bulan (Rp) | Cicilan 12 Bulan (Rp) | Total Bunga (12 Bln) |
| 1.000.000 | 359.333 | 192.667 | 109.333 | 312.000 |
| 3.000.000 | 1.078.000 | 578.000 | 328.000 | 936.000 |
| 5.000.000 | 1.796.667 | 963.333 | 546.667 | 1.560.000 |
| 10.000.000 | 3.593.333 | 1.926.667 | 1.093.333 | 3.120.000 |
| 15.000.000 | 5.390.000 | 2.890.000 | 1.640.000 | 4.680.000 |
Disclaimer: Angka di atas adalah estimasi. Nilai pasti mungkin berbeda tergantung biaya admin merchant dan pembulatan sistem.
Faktor Pembeda: Pinjaman Tunai vs Cicilan Barang
Penting untuk dicatat bahwa Kredivo memiliki dua produk utama: Cicilan E-commerce dan Pinjaman Tunai (KrediFazz). Simulasi keduanya berbeda.
Simulasi Pinjaman Tunai (KrediFazz)
Jika Anda mencairkan limit Kredivo menjadi uang tunai, struktur biayanya berbeda:
- Biaya Admin: Potongan di muka (biasanya 6%).
- Bunga: 2.6% per bulan.
Contoh:
Anda meminjam Rp1.000.000 tunai tenor 3 bulan.
- Diterima: Rp1.000.000 – 6% = Rp940.000.
- Dibayar: Cicilan dihitung dari pokok Rp1.000.000.
- Cicilan: (Rp1.000.000 / 3) + (Rp1.000.000 x 2.6%) = Rp359.333/bulan.
Jadi, dalam pinjaman tunai, uang yang Anda terima lebih sedikit dari pokok hutang karena potongan admin di awal.
Cara Melakukan Simulasi Langsung di Aplikasi
Di tahun 2026, antarmuka aplikasi Kredivo semakin intuitif. Anda tidak perlu menghitung manual secara terus-menerus. Berikut langkah mengecek simulasi akurat real-time:
- Buka E-commerce Favorit: Pilih Tokopedia, Shopee, Lazada, atau Bukalapak.
- Checkout Barang: Lanjutkan proses pembelian sampai tahap pemilihan pembayaran.
- Pilih Metode Kredivo: Login ke akun Kredivo Anda saat diarahkan.
- Lihat Opsi Tenor: Sistem akan menampilkan dropdown pilihan tenor (30 hari, 3, 6, 12 bulan).
- Cek Rincian: Di bawah setiap opsi tenor, akan tertera angka cicilan bulanan yang sudah final (termasuk bunga dan admin).
- Jangan Klik “Bayar” Dulu: Jika angka tersebut dirasa memberatkan, Anda bisa membatalkan transaksi tanpa konsekuensi.
Risiko Keterlambatan: Hal yang Merusak Simulasi Anda
Simulasi cicilan di atas hanya berlaku jika Anda membayar tepat waktu. Jika Anda telat bayar, simulasi akan berantakan karena adanya denda.
Denda Kredivo 2026
Kredivo menerapkan denda yang cukup tegas untuk menjaga kedisiplinan pengguna:
- Bunga Keterlambatan: Sekitar 4% per 30 hari dari total tagihan tertunggak.
- Biaya Keterlambatan: 6% per 30 hari dari jumlah tagihan yang terlambat.
- Total: Anda bisa terkena beban tambahan hingga 10% per bulan jika menunggak.
Selain kerugian materi, keterlambatan pembayaran Kredivo akan langsung tercatat di SLIK OJK (Sistem Layanan Informasi Keuangan), yang dapat menyulitkan Anda mengambil KPR atau kredit bank di masa depan.
Strategi Menggunakan Kredivo dengan Bijak
Setelah melihat simulasi cicilan Kredivo, Anda mungkin merasa ragu atau justru semakin yakin. Agar penggunaan Kredivo tetap sehat bagi finansial Anda, terapkan strategi berikut:
1. Manfaatkan Promo Bunga 0%
Seringkali Kredivo bekerjasama dengan merchant elektronik (seperti Samsung, iBox, dll) untuk memberikan promo cicilan 0% untuk tenor 6 bulan. Jika Anda mengambil opsi ini, Anda hanya membayar harga pokok dibagi tenor. Ini adalah cara paling cerdas menggunakan Kredivo.
2. Bandingkan dengan Harga Tunai
Selalu hitung selisih total bayar cicilan 12 bulan dengan harga tunai.
- Harga Tunai: Rp5.000.000
- Total Cicilan 12 Bulan: Rp6.560.000
- Selisih: Rp1.560.000Tanyakan pada diri Anda: “Apakah memiliki barang ini sekarang sepadan dengan biaya tambahan Rp1,5 juta?” Jika barang tersebut produktif (misal laptop untuk kerja), maka itu sepadan. Jika hanya untuk gaya hidup, pertimbangkan ulang.
3. Jaga Rasio Hutang (Debt Service Ratio)
Jangan sampai total cicilan Kredivo ditambah cicilan lain (motor, rumah) melebihi 30% gaji bulanan Anda. Jika gaji Anda Rp6.000.000, maksimal total cicilan Anda adalah Rp1.800.000.
Kesimpulan
Melakukan Simulasi Cicilan Kredivo sebelum bertransaksi adalah langkah cerdas seorang konsumen di era digital tahun 2026. Dengan bunga tetap 2.6% untuk cicilan tenor panjang dan opsi 0% untuk 30 hari, Kredivo menawarkan fleksibilitas yang menarik.
Namun, angka dalam simulasi bisa berubah menjadi beban berat jika tidak disesuaikan dengan kemampuan bayar. Ingatlah rumus utamanya: Cicilan = (Pokok + Bunga) / Tenor. Pastikan Anda selalu memilih tenor yang angsurannya nyaman bagi arus kas bulanan Anda.
Manfaatkan akun Premium untuk mendapatkan akses tenor hingga 12 bulan yang membuat cicilan terasa lebih ringan. Jadikan Kredivo alat bantu finansial, bukan sumber masalah keuangan baru.
FAQ: Pertanyaan Umum Seputar Simulasi Kredivo
1. Apakah bunga Kredivo 2.6% itu per bulan atau per tahun?
Bunga 2.6% yang diterapkan Kredivo adalah bunga per bulan (flat rate). Jika dihitung setahun, total bunganya adalah 31.2% dari pokok pinjaman.
2. Apakah saya bisa melunasi cicilan Kredivo lebih awal?
Ya, Anda bisa melunasi tagihan lebih awal melalui aplikasi. Namun, pada umumnya bunga yang sudah berjalan atau ditetapkan di awal perjanjian tetap harus dibayarkan, kecuali ada kebijakan penghapusan bunga dari Kredivo untuk pelunasan dipercepat (cek syarat & ketentuan terbaru di aplikasi).
3. Mengapa simulasi di aplikasi berbeda dengan hitungan manual saya?
Perbedaan kecil biasanya terjadi karena adanya biaya layanan (platform fee) dari e-commerce atau biaya admin transaksi (biasanya 1%) yang ditambahkan ke dalam total tagihan, serta pembulatan angka oleh sistem.
4. Apakah simulasi cicilan berubah jika saya telat bayar?
Simulasi dasar tidak berubah, namun total tagihan akan membengkak drastis karena denda keterlambatan (bunga denda + biaya admin keterlambatan). Selalu bayar sebelum jatuh tempo untuk menghindari ini.
5. Bagaimana cara menaikkan limit agar bisa cicilan barang mahal?
Untuk mendapatkan limit besar (hingga Rp50 juta) dan tenor 12 bulan, Anda harus meng-upgrade akun ke Kredivo Premium. Syaratnya meliputi bukti penghasilan, NPWP, dan domisili di area layanan Kredivo.
6. Apakah simulasi Kredivo sama dengan simulasi ShopeePayLater atau GoPayLater?
Prinsipnya sama, namun besaran bunga dan biaya penanganan berbeda. Kredivo cenderung memiliki bunga yang lebih stabil dan transparan (2.6%), sedangkan platform lain mungkin memiliki biaya penanganan per transaksi yang lebih tinggi atau bunga berjenjang sesuai level akun.